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年轻人负债率是多少比较合理(中国年轻人负债率全球最高)

文章作者: 创业之家 | 发布时间:2021-11-03 18:41:12 | 浏览次数:22

数据显示,仅13%的年轻人没有负债,90后占据消费贷“半壁江山”,年轻人的负债率为何如此之高?


仅13%的年轻人没有负债?这是个伪数据



目前,该问题已有700多个回答,累计获得200多万浏览。

但小巴在看到“数据显示”这四个字时,职业病就犯了,为什么总有人操心年轻人的负债率?这篇文章希望能辩一辩“仅13%的年轻人没有负债”这个话题。


01、先来说说这个数字的来源。

近期网络报道的新闻,基本都引用自《当代青年消费报告》,这份报告由中银消费金融联合时代数据在10月22日发布,报告中提到:

一组数字显示,全国有1.75亿名90后,其中只有13.4%的年轻人没有负债,而86.6%的90后都接触过信贷产品。

“一组数字显示”这几个字说明,《当代青年消费报告》也是引用者,并非数据的原始出处。

实际上,这个数字出自市场研究公司尼尔森在2019年11月13日发布的《中国消费年轻人负债状况报告》,由尼尔森采访3036名中国年轻消费者后得出(18-29岁的在校学生或在职者,约等于90后)。

*3036名用户的样本比较小,可能代表性不足。


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也就是说,年轻人普遍负债这个话题,其实是在炒2019年的冷饭。

不仅如此,尼尔森的原报告可不是简简单单现在这样的,原文里说,86.6%的年轻人在使用信贷产品。但还有后半句:近半数人没有债务累积。


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后半句是什么意思呢?

举个例子,有些龙头企业可以要求上游先发货,一两个月之后再打款,形成应付账款。

这部分应付账款虽然在资产负债表中归为负债,但属于无息负债,不需要支付利息,因此不会影响利润,还能节约企业的运营资金,是企业在产业链中处于强势地位的表现。

与之类似,有42.1%的年轻人在刷信用卡、用了花呗进行消费时,产生了借款记录,但他们会在免息期内结清欠款,同样不必支付利息。免费的钱不借白不借,这或许是一种更精明的金融意识。

而真正需要为借贷支付利息(拥有有息负债)的90后共1351人,只占样本总数的44.5%——负债的年轻人并没有那么多。

关于年轻人的负债问题,尼尔森有一个坏消息和一个好消息,在网络传播中只剩下一个坏消息。

“90后陷入消费主义陷阱”“90后是被债务拖垮的一代”……

其实,没必要总想着搞个大新闻,把90后批判一番,大部分年轻人有能力管控好自己的资产状况。

另外,负债本身也是不同的。

负债是钱的来源,那么必然也会有钱的去处,可能是现金、存款、费用或者资产。

借一百万购买的如果是豪车,或许几年折旧之后,价值所剩无几,资不抵债。

借一百万购买的如果是房地产,或许会随着城市建设的发展而升值。

在我国,部分年轻人有一种特殊的负债,叫助学贷款,负债变成了人力资本的积累。

据全国学生资助管理中心发布的《2020年中国学生资助发展报告》,2020年,全国向506.43万人发放了国家助学贷款,发放金额378.12亿元。

由于地区经济发展不平衡,90后会有助学贷款,00后、10后或许也会有。

这不是一句简单的“仅13%的年轻人没有负债”能概括的。


02、关于年轻人的负债问题,还有一个生命周期的视角。

普通人的一生,可以分为三个阶段:教育期、奋斗期和养老期。

年少时上学读书,是教育期;中年时成家立业、娶妻生子,是奋斗期;老年后退休养老,是养老期。

一个人从出生直到去世,没有一天不用钱,但是挣钱的时间却很短。

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教育期的支出由父母负责;22岁大学毕业进入社会,开始奋斗,直到65岁退休,这中间的43年要把自己的日常支出、老年后的养老支出、下一代的教育支出全挣出来。

这和企业的经营有相似之处。

一个企业的现金流变化来自三种活动:经营活动产生的现金流,投资活动产生的现金流和融资活动产生的现金流。

当企业在初创阶段,自身经营的造血能力不足,经营活动产生的现金流为负数,十分依赖外部资金。

从种子投资到A轮、B轮到上市增发,这是股权融资,相当于父母一年年地抚养我们长大。

随着企业的发展,银行开始愿意借钱,这时候有了债务融资。

企业继续发展壮大,日常经营能够产生足够的现金流,这时不仅可以归还银行债务(归还债务)、给投资者分红(给父母养老),发生融资活动产生的现金流出;还可以对外投资(抚育下一代),发生投资活动产生的现金流出。

当一个人刚进入社会时,在奋斗的起步阶段,入不敷出,往往比较艰难,这时有一些负债,其实是正常的。随着年龄增长,收入提高后,负债自然就减少了。

2019年,中国人民银行调查统计司曾进行过一项调查,在3万余户城镇居民家庭中(共约10万人),户主年龄为26-35岁(对应出生年份为1984-1993年)的家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力,负债参与率最高,为73.1%。

随着年龄的提高,家庭负债参与率逐渐下降,户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低,为25.1%。


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可以预见的是,在10年、20年以后,如今的90后随着年龄与收入增长,负债率也会逐渐下降。

到那时,希望已经上岸的90后,对00后、10后等年轻人的负债问题能宽容一些。


03、文章的最后,再谈谈负债的背面——储蓄。

在2019年的报告中,尼尔森发现:

有6成学生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。


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10月27日,富达国际和蚂蚁财富平台联合发布的2021年《中国养老前景调查报告》显示,2021年,有一半的年轻人(18-34岁)开始储蓄,每月储蓄金额达到平均1624元。

*样本共23472人。

虽然两份报告统计的储蓄比例高低不同,但都说明了年轻一代并不是只会买买买,同样也会为未来储蓄。


关于储蓄管理,有一个3张卡管理法,即根据用途,把钱分别放入三张卡中,即“零钱卡”“短期储蓄卡”“长期储蓄卡”。

从自身需求出发,你会更容易找到适合的管理方法。

负债和储蓄是年轻人理清自己财务状况的两大难题。越早知道自己的钱是怎么来的,花在了什么地方,就能越早掌控自己的财富。

(本文来源:创业之家)

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